
Если вы ищете пути финансирования бизнеса, выбирайте займ онлайн на карту среди топовых МФО, но помните: банки по-прежнему остаются основным источником длинных и недорогих денег. Однако статистика неумолима: по данным Центробанка, в 2024 году около 58% заявок от малого и среднего бизнеса на банковские кредиты получили отказ.
Почему это происходит? Большинство предпринимателей уверены, что дело в отсутствии залога или высокой ставке. Но на практике банки чаще всего отказывают из-за ошибок, которые предприниматель совершает ещё до подачи заявки. Эта статья поможет вам их увидеть, осознать — и не повторять.
Ошибка №1. Говорите с банком на своём языке, а не на его
Бизнесмены привыкли мыслить категориями роста, потенциала, целей. Банкиры — рисками, вероятностью дефолта и сроками возврата. Если вы не адаптируете свою презентацию под восприятие банка, вас просто не поймут.
Предприниматель говорит:
«Мы хотим привлечь деньги для масштабирования в новые регионы, потому что там большой потенциал».
Банк слышит:
«Мы не знаем, окупится ли этот риск, и не уверены, как вы его будете гасить».
Как исправить:
Переходите с языка мотивации на язык фактов. Не «мы хотим вырасти», а «по нашим расчётам рентабельность нового филиала — 22%, точка безубыточности через 4 месяца».
📊 Таблица 1. Язык предпринимателя vs язык банка
Фраза предпринимателя | Как её должен слышать банк | Альтернативная формулировка |
---|---|---|
«Хочу расширить бизнес» | Потенциальный рост с неясным возвратом | «Рентабельность проекта по плану — 18%» |
«Ищу инвесторов» | Деньги без чёткого плана возврата | «Финмодель показывает покрытие долга X2 за год» |
«Быстрый рост» | Повышенный риск | «Уже есть контракты на поставку, подтверждён спрос» |
Ошибка №2. Ваша финансовая отчётность — набор цифр без логики
Банк видит в цифрах логику и прозрачность. Если в вашей отчётности выручка растёт, а налоговая нагрузка стоит на месте — это тревожный сигнал. Если нет пояснений к скачкам в издержках — ещё один. Противоречия, дыры, отсутствие комментариев — и вам откажут даже без звонка.
По данным экспертов Аналитического центра при Правительстве РФ, более 70% отказов связаны с некачественной или неструктурированной отчётностью.
Как исправить:
- Подготовьте сводный файл с комментариями к ключевым статьям.
- Используйте стандартные форматы: форма №1 (баланс), форма №2 (отчёт о прибылях и убытках).
- Не прячьте убытки — объясняйте их.
📊 Таблица 2. Типичные ошибки в отчётности, которые приводят к отказу
Ошибка | Почему это важно для банка | Как исправить |
---|---|---|
Рост выручки без роста налогов | Признак занижения налоговой базы | Уточнить НДС, пояснить особенности договоров |
Убытки без пояснений | Неясность стратегии возврата | Дать обоснование — инвестиции, маркетинг, аренда |
Неполные формы отчётности | Банк не может оценить финансовое состояние | Предоставить все формы и Пояснительную записку |

Ошибка №3. Нет чёткой цели и стратегии по использованию займа
Банку нужно понимать не просто «на что», а «зачем» и «как это окупится». Фраза «на развитие бизнеса» вызывает у менеджера только один вопрос: «а что именно и как это обеспечит возврат?».
Пример:
Два предпринимателя хотят 5 млн рублей.
- Первый пишет: «на расширение склада».
- Второй: «на закупку оборудования, что позволит снизить себестоимость на 17%, ускорить оборот и вернуть займ за 18 месяцев».
Угадайте, кто получил одобрение?
Как исправить:
- Чёткий план трат (на что, в каком объёме, когда).
- Финансовая модель возврата (из каких потоков, при каких условиях).
📊 Таблица 3. Хорошо и плохо сформулированные цели займа
Формулировка цели | Банковская оценка | Почему отказ / одобрение |
---|---|---|
«Развитие бизнеса» | 🚫 Низкая | Нет конкретики, непонятно, как это обеспечит возврат |
«Покупка оборудования» | ⚠️ Средняя | Есть цель, но нет расчётов или эффектов |
«Закупка линии X для выпуска Y, что…» | ✅ Высокая | Понятная цель, ясный экономический эффект |
Ошибка №4. Неполный или искажённый цифровой профиль компании
В эпоху открытых данных банки анализируют не только отчётность, но и всё, что доступно онлайн: сайт, ЕГРЮЛ, отзывы, упоминания в СМИ, участие в тендерах. Несостыковки — тревожный сигнал.
Факты:
— В 2023 году более 35% заявок отклонялись после скоринга по открытым источникам (данные СКБ Контур).
— На решение банка влияют даже устаревшие сведения в «Яндекс.Справочнике» или несоответствие телефона на сайте и в карточке в «2ГИС».
Как исправить:
- Проверьте ЕГРЮЛ, сайт, карточки компании на точность.
- Обновите информацию в агрегаторах (Google Maps, Яндекс, 2ГИС).
- Создайте LinkedIn или hh-профиль топ-менеджеров, это повышает доверие.
Ошибка №5. Подача заявки без подготовки и предварительного контакта
Самая частая ошибка — «подаём везде и сразу». Такой подход часто оборачивается отказом. Банк ценит диалог: когда предприниматель спрашивает о требованиях, уточняет детали и учитывает пожелания.
Пример из практики:
Два ИП подают заявки.
— Первый просто отправляет документы онлайн.
— Второй за неделю до этого встречается с менеджером, уточняет форму подачи, получает рекомендации.
Угадайте, кому перезвонили?
Как исправить:
- Встречайтесь с менеджером заранее.
- Подготовьте пакет с учётом конкретного банка.
- Уточните приоритеты — ставка, срок, наличие залога.
Заключение: отказ — это обратная связь, а не приговор
Банк — не ваш враг. Он не обязан верить в мечту, но готов поддержать обоснованный, просчитанный и понятный план. Если вы научитесь говорить на языке риска и возврата, подкреплять цифры логикой, показывать стратегию — вы удивитесь, насколько проще получить финансирование.
Первые шаги:
- Проведите финансовый аудит и сверьте данные.
- Проверьте «цифровой след» вашей компании.
- Составьте цель займа в формате «средства → действие → эффект».
- Назначьте встречу с менеджером и обсудите предварительные условия.
И помните: хорошая заявка — это не просто документы. Это история, рассказанная на языке цифр, логики и ответственности. И если её услышат — вам скажут не «нет», а «да».
Вопросы и ответы
1. Почему банк может отказать, даже если у бизнеса есть прибыль?
Ответ:
Прибыль — это только один из критериев. Банк также оценивает прозрачность отчётности, цели займа, кредитную историю, залог и соответствие внешних данных (сайта, ЕГРЮЛ и др.) внутренней информации. Неполная или противоречивая картина вызывает недоверие — и приводит к отказу.
2. Обязательно ли заранее общаться с менеджером банка перед подачей заявки?
Ответ:
Это не обязательное требование, но серьёзное преимущество. Предварительный контакт позволяет уточнить требования банка, адаптировать пакет документов и избежать грубых ошибок. Это также показывает вашу заинтересованность и уровень подготовки.
3. Можно ли получить кредит без залога?
Ответ:
Да, но вероятность снижается. Банки рассматривают такие заявки с повышенным вниманием к бизнесу: нужно показать устойчивые финансовые потоки, понятную стратегию и низкий уровень риска. Часто в таких случаях банк предложит меньшую сумму или более высокую ставку.
4. Что важнее: хорошая идея или качественная отчётность?
Ответ:
Для банка важнее — цифры. Хорошая идея без расчётов воспринимается как мечта. А вот даже средний проект, подкреплённый надёжной финансовой моделью и понятной стратегией возврата, имеет гораздо больше шансов на одобрение.
5. Как быстро можно повторно подать заявку после отказа?
Ответ:
Формально — сразу, но целесообразно сначала устранить причины отказа. Запросите обратную связь от банка, проанализируйте ошибки, обновите документы или стратегию и только после этого повторно подавайте заявку. Иначе велик риск получить повторный отказ.
Автор статьи Эмма Кундалева

Эмма Кундалева — финансовый консультант и специалист по банковскому структурному кредитованию. Окончила Российский экономический университет им. Г. В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит».
Сегодня Эмма работает в аналитическом блоке одного из крупнейших частных банков России, где курирует проекты малого и среднего бизнеса. Она консультирует предпринимателей на стыке финансовой стратегии и банковских требований — помогает превратить идею в понятную для кредитора модель.
Публиковалась в «РБК Pro», журнале «Бизнес и Банки», а также на платформе vc.ru, где ее материалы о финансовых ошибках предпринимателей собирают сотни комментариев и обсуждений.
Эмма умеет говорить с банками на их языке и делится этим навыком с теми, кто чаще говорит на языке бизнеса.
Источники информации
- Кредитование малого бизнеса в России 2023 — Frank RG (PDF)
- Как банки оценивают финансовое положение компании — Fin‑Ctrl
- Анализ банковского кредитования МСП — CyberLeninka
- Аналитический обзор кредитования МСП — ЦБ РФ (2024, PDF)
- Гайд: как банки оценивают заёмщика — Основа.Capital
- Что ищут банки в отчётности МСП — Ведомости
- Финансовая отчётность: как читать и проверять — NoBoring Finance