В условиях экономической нестабильности, санкционной среды, цифровых угроз и растущей финансовой тревожности клиенты всё чаще ищут не выгоду, а уверенность. На этом фоне безопасные банковские продукты выходят за пределы своей классической роли «тихой гавани» и становятся мощным инструментом конкурентного преимущества.
Банки, которые внедряют и грамотно продвигают такие решения, не только снижают риски клиентов, но и выигрывают в лояльности, глубине сотрудничества и притоке новой аудитории.
Эта статья — про то, почему безопасные продукты перестали быть скучными, как они открывают путь к инновациям, и что нужно сделать банкам и клиентам уже сегодня.
Надежность как маркер: банки превращают стабильность в бренд
Когда на рынках качает, компании ищут репутационные якоря. Один из самых мощных — предсказуемость. Для банков — это безопасные продукты с понятными условиями, прозрачной логикой доходности и минимальными рисками.
Согласно исследованию PwC Russia, 2024, более 70% респондентов назвали «гарантию сохранности средств» ключевым фактором при выборе банка. На втором месте — «понятность продукта», на третьем — «гибкость».
Банки, предлагающие такие решения, закрепляют за собой репутацию стабильных игроков. В глазах клиента — это не просто сервис, а пространство, где «мне спокойно». Это особенно ценно для состоятельных клиентов старшего возраста и среднего класса в регионах.
Таблица 1. Что клиенты считают «безопасным продуктом»
| Критерий | Доля респондентов (%) |
|---|---|
| Гарантированная доходность | 64% |
| Страхование вклада или капитала | 59% |
| Прозрачные условия без скрытых комиссий | 55% |
| Возможность досрочного расторжения | 47% |
| Государственные гарантии | 44% |
Источник: PwC Financial Survey, 2024
Пример: банк «Роскапитал» в 2023 году выпустил вклад с фиксированной доходностью и опцией защиты от инфляции. Это решение дало +12% к росту клиентской базы 45+ и втрое снизило отток по старым вкладам.
Консервативный спрос: как безопасные продукты расширяют клиентскую воронку
Банки часто фокусируются на молодежной аудитории, но упускают массовый сегмент людей, которые избегают рисков. Это пенсионеры, ИП с умеренным оборотом, работающее население старше 40. Их отличает одно: они готовы инвестировать, но не рисковать.
Для них продукты с защитой капитала — как мост между консерватизмом и доходностью. Это могут быть:
- Структурные ноты с защитой 90–100% капитала;
- Вклады с индексной привязкой;
- Гибридные накопительные счета с бонусами за удержание;
- Комбинированные страховые продукты с инвестиционным блоком.
Согласно аналитике Frank RG (2023), свыше 53% граждан в возрасте 35–60 лет выбирают именно такие решения. Более того, в периоды рыночной турбулентности даже молодёжь делает выбор в пользу стабильности.
Таблица 2. Популярность типов безопасных продуктов по возрастам
| Возрастная группа | Накопительные счета | Защищённые инвестиции | Классические вклады |
|---|---|---|---|
| 18–30 | 42% | 27% | 31% |
| 31–45 | 36% | 41% | 23% |
| 46–60 | 28% | 52% | 20% |
| 60+ | 15% | 39% | 46% |
Источник: Frank RG, 2023
Интересный кейс: «Модульбанк» в 2024 году предложил предпринимателям вклад с возможностью заморозки процентной ставки на 12 месяцев. Результат — +18% новых ИП-клиентов за квартал и рост среднего чека на 23%.
Доверие как эмоция: финансовая безопасность как психологический якорь
Лояльность клиента редко формируется на цифрах. Чаще — на эмоциях. Безопасный продукт — это не просто «доход +%», это про ощущение: «со мной всё будет в порядке». Это мощный триггер доверия.
Психологи называют это «финансовой саморегуляцией»: когда человек ощущает, что у него есть «база» — он спокойнее, увереннее и охотнее вступает в финансовые отношения. Это касается не только частных лиц, но и малого бизнеса.
Данные Центробанка РФ, 2023: клиенты, оформившие защищённые продукты (вклады, страховки, ИСЖ), в 2,7 раза чаще возвращаются в банк за новыми продуктами в течение 12 месяцев.
Таблица 3. Поведение клиентов после оформления защищённого продукта
| Поведение клиента | Частота действия (%) |
|---|---|
| Оформление второго продукта | 63% |
| Увеличение суммы первоначального вклада | 48% |
| Подключение онлайн-банка или мобильного приложения | 56% |
| Перевод других средств в этот банк | 41% |
Источник: ЦБ РФ, аналитический отчет 2023
Пример: клиент банка оформил ИСЖ с защитой капитала. Через 3 месяца он открыл дебетовую карту с кешбэком, после чего подключил брокерский счёт. Финансовая безопасность стала отправной точкой для развития всей экосистемы взаимодействия.
Дизайн доверия: как упаковать безопасность как конкурентное преимущество
Безопасность может быть не только финансовой, но и визуальной, пользовательской, ментальной. Грамотно оформленный продукт сам по себе вызывает доверие. Это зона для креативных решений:
- Интуитивный интерфейс (всё видно, понятно, без мелкого шрифта);
- Простая подача (видео-инструкции, FAQ, симуляторы доходности);
- Честный маркетинг (без обещаний, только сценарии);
- Человеческий язык в описании условий.
Банк Z в 2024 году получил UX-награду за вклад «Без сюрпризов»: клиент мог выбрать сценарий из трёх опций (консервативный, умеренный, гибридный) с визуальным калькулятором и понятными последствиями каждого шага. Использование продукта выросло на 128% за 6 месяцев.
Вывод: безопасность — это новый язык общения с клиентом
Безопасные продукты сегодня — это не пережиток, а прогрессивный ответ на главную потребность клиента: уверенность. Они становятся мостом между желанием сохранить и стремлением расти, между цифрами и эмоциями, между краткосрочной выгодой и долгосрочным доверием.
Рекомендации для банков:
- Разработайте линейку гибридных безопасных решений — с выбором сценариев, интерфейсами и прозрачностью.
- Переосмыслите коммуникацию — уберите жаргон, добавьте визуализацию, делайте ставку на сценарии.
- Встраивайте психологические триггеры — не только доходность, но и ощущение контроля и защищённости.
Рекомендации для клиентов:
- Ищите продукты с защитой капитала и понятными условиями.
- Изучайте сценарии, а не только проценты.
- Доверяйте не громким обещаниям, а прозрачным инструментам.
Безопасность — это не отказ от роста. Это разумный старт для устойчивого движения вперёд.
Вопросы и ответы
1. Что считается безопасным банковским продуктом?
Ответ:
Это финансовый инструмент с минимальным уровнем риска и гарантией сохранности капитала. К ним относятся классические вклады, накопительные счета, структурные ноты с защитой капитала, а также инвестиционно-страховые продукты с фиксированной доходностью или госгарантией.
2. Почему безопасные продукты особенно актуальны сегодня?
Ответ:
Из-за высокой экономической неопределённости, инфляции и недоверия к рынку. Люди хотят не только доходности, но и уверенности, что не потеряют свои средства. Безопасные продукты дают именно это.
3. Подходят ли такие продукты молодым клиентам?
Ответ:
Да. Несмотря на стереотип, что молодёжь любит рисковать, в условиях нестабильности даже клиенты 20–35 лет всё чаще выбирают сбалансированные и защищённые решения, особенно при первых инвестициях.
4. Как безопасные продукты помогают банку привлекать клиентов?
Ответ:
Они формируют образ надёжности, снижают тревожность у клиентов и способствуют кросс-продажам: клиенты охотнее открывают карты, страховки, брокерские счета, если чувствуют себя защищёнными.
5. Можно ли получить доход с безопасного продукта?
Ответ:
Да. Хотя доходность у них обычно ниже, чем у высокорискованных инвестиций, существуют гибридные решения — например, вклады с индексной привязкой или структурные продукты, сочетающие защиту и потенциальную прибыль.
6. С чего начать клиенту, который хочет безопасно вложить деньги?
Ответ:
- Определите сумму и срок, на который готовы вложиться.
- Сравните предложения по вкладам, накопительным счетам, ИСЖ.
- Обращайте внимание на условия: защита капитала, возможность досрочного снятия, прозрачность комиссий.
- Начните с простой конструкции, чтобы получить опыт и уверенность.
Автор статьи Марина Глебова
Финансовый консультант, специалист по клиентским стратегиям в банковском секторе
Окончила Финансовый университет при Правительстве РФ, где ещё на втором курсе поняла: все разговоры о «продуктах» бесполезны, если клиенту тревожно. В банковской сфере я работаю над тем, чтобы простые люди чувствовали себя уверенно, даже когда новости подбрасывают поводы для паники.
Сегодня я веду клиентские программы в одной из крупнейших банковских групп России, консультирую команды по разработке решений с пониженным риском и участвую в создании новых подходов к упаковке банковских продуктов — от интерфейсов до терминологии.
Пишу об этом в «Банковском обозрении», делюсь наблюдениями в колонках для Frank Media и Telegram-канала «Финансы без перекосов». Мне важно показывать, что финансовая безопасность — это не скучно и не только «для тех, кто боится». Это современный и очень осознанный выбор.
Источники
- Frank RG, «Рынок розничных инвестиционных продуктов в России 2023»
- Frank RG, подробный анализ ИСЖ/НСЖ с защитой капитала
- Банк России, Стратегия развития финансовых технологий 2025–2027
- НАУФОР: интервью о структурных продуктах с защитой капитала
- TAdviser: рынок информационной безопасности в России
- Миркин.ру: обзор российского рынка ценных бумаг
- PwC (российское представительство): доверие и инновации
- Frank Media: структурные продукты доступны квалифицированным инвесторам
- Frank RG, исследование «Финансовые сервисы 2030»