В 2025 году кредитование юридических лиц перестаёт быть просто «деньгами под проценты». Сегодня банки действуют скорее как партнёры, чем как поставщики капитала: они всё больше адаптируют продукты под стратегические цели компаний, учитывают отраслевые особенности и используют технологии для снижения рисков и повышения доступности средств. Это открывает для бизнеса новые возможности, но требует от предпринимателей более зрелого и гибкого подхода. Если вы по-прежнему думаете, что главное в кредите — это ставка, значит, вы отстали минимум на три года.
Универсальные продукты уступают отраслевым и партнёрским решениям
Банки наконец признали: бизнес не одинаков. Кредит, эффективный для агропроизводителя, может не работать для ИТ-компании или девелопера. Именно поэтому сегодня наблюдается стремительный рост отраслевых программ и кредитных альянсов.
Так, по данным Банка России, доля отраслевых программ в общем объёме корпоративного кредитования выросла с 29% в 2022 году до 46% в 2024-м. В некоторых секторах — например, в промышленном машиностроении и логистике — банки кредитуют не просто компанию, а весь технологический цикл, начиная от поставки оборудования до запуска в эксплуатацию.
Дополнительно развивается формат «партнёрских программ» — например, банк заключает соглашение с поставщиком техники, лизингодателем и заёмщиком одновременно. Это снижает риски для всех сторон и ускоряет одобрение.
📊 Таблица 1. Примеры отраслевых и партнёрских кредитных программ в РФ (данные на I квартал 2025 г.)
| Отрасль | Продукт | Банк | Условия |
|---|---|---|---|
| Агробизнес | Сезонное кредитование | Россельхозбанк | Ставка от 5%, отсрочка до 12 мес. |
| Девелопмент | Кредит под эскроу | Дом.РФ | До 90% от сметы, ставка от 7,5% |
| IT и телеком | Инвесткредит на R&D | Сбер | До 500 млн ₽, сопровождение проекта |
| Логистика | Партнёрский лизинг + кредит | Альфа-Банк + Volvo | Комбинированное финансирование |
| Ритейл | Оборотный лимит | Тинькофф Бизнес | Лимит онлайн по ИНН, до 5 млн ₽ |
Вывод: адаптация кредитных продуктов под отрасль даёт бизнесу более релевантные условия, сокращает сроки одобрения и снижает цену ошибки.
Технологии и данные — новые рычаги кредитования
Если раньше главными аргументами для одобрения кредита были баланс и залог, то сегодня всё чаще решают данные: структура транзакций, стабильность выручки, сезонность, платёжная дисциплина. С 2023 года крупные банки активно внедряют скоринговые системы на основе Big Data.
Например, ВТБ и Сбер уже применяют ИИ-модели, которые анализируют поведение клиента в платёжных системах, онлайн-бухгалтерии и даже соцсетях. Это позволяет оценить даже те компании, которые раньше были «невидимыми» — микробизнес без залогов, но с понятным и стабильным кэшфлоу.
С другой стороны, технологии позволяют банкам встраивать кредиты в бизнес-процессы. Так появились продукты embedded finance — когда заём автоматически подбирается под закупку, аренду или продажу. Это уже не просто заимствование, а часть операционной модели.
📊 Таблица 2. Цифровизация банковских продуктов для юрлиц (по состоянию на май 2025 г.)
| Технология | Описание | Применение |
|---|---|---|
| Big Data скоринг | Анализ транзакций и поведения бизнеса | Онлайн-одобрение до 15 млн ₽ |
| Open API-интеграции | Связь с ERP, CRM, кассовыми системами | Автоматическая оценка лимита |
| Embedded finance | Встраивание кредита в процесс покупки | Автокредит при заказе на маркетплейсе |
| ИИ-анализ контрактов | Проверка устойчивости клиента | Кредитование без классического залога |
| Онлайн-страхование залога | Интеграция с insuretech | Быстрое покрытие рисков по активам |
Вывод: чем выше цифровая зрелость вашей компании, тем доступнее и дешевле для вас финансирование.
Регуляторная турбулентность требует гибкости и креативности
В 2024 году бизнес столкнулся с резкими изменениями условий кредитования. Ключевая ставка в РФ поднималась до 16%, а за ней — ставки по корпоративным займам. Для многих компаний это стало вызовом: старые схемы больше не работают.
Ответом стал сдвиг в сторону гибких форматов — например, краткосрочные кредитные линии с пересмотром ставки раз в квартал, мультивалютные кредиты (с привязкой к юаню или доллару) и рост синдицированных сделок, особенно в крупных инфраструктурных проектах.
Бизнесу всё чаще приходится сочетать классическое банковское кредитование с альтернативными каналами: факторингом, краудлендингом, корпоративными займами через маркетплейсы (Platio, Potok).
Вывод: жёсткая ставка — не приговор. Бизнесу стоит научиться мыслить как портфельный инвестор: разбивать заимствования на части, диверсифицировать источники и условия.
Устойчивость бизнес-модели важнее залога
Банки всё чаще задают вопрос: как именно ваш бизнес зарабатывает? Устойчив ли спрос? Какие риски у поставщиков? Как влияет регуляторика? И только потом интересуются, есть ли у вас недвижимость в залог.
Особенно заметна трансформация в малом и среднем бизнесе. По данным опроса АКРА (март 2025 г.), 41% МСП получили одобрение кредита без материального обеспечения — на основе оценки движения средств и структуры контрагентов.
Параллельно с этим набирает обороты ESG-подход. Бизнес с внятной позицией по экологии, социальной ответственности и управлению получает доступ к льготным продуктам. Это особенно важно в проектах с участием государства или квазигоссектора.
Рекомендации:
- Сконцентрируйтесь на прозрачности: покажите банку свою логику дохода и расхода.
- Не бойтесь «нематериальных активов» — делайте ставку на репутацию, контракты, команду.
- Интегрируйте ESG-метрики в управленческую отчётность.
Вывод: залог теряет своё доминирующее значение. Сегодня важнее — как бизнес адаптируется к внешним условиям и насколько он стабилен изнутри.
Заключение: думайте как стратег, а не как заёмщик
Банковское кредитование в 2025 году — это не товар, а партнёрская услуга. Если вы подходите к этому как к просто «взять деньги подешевле», вы упускаете главное: кредит — это инструмент роста, если он встроен в вашу стратегию.
Чтобы эффективно работать с финансированием сегодня:
✅ Изучите предложения по отраслевым программам;
✅ Подготовьте свою цифровую и финансовую отчётность в формате, удобном для скоринга;
✅ Разбейте заём на этапы и источники: не ставьте всё на одну карту;
✅ Уделите внимание ESG и прозрачности бизнеса.
И главное — не бойтесь проявлять креативность: банки сами ищут клиентов, способных предложить интересный, устойчивый и современный подход к бизнесу. Потому что с такими клиентами меньше рисков и больше перспектив. И это уже не кредит. Это совместный рост.
Вопросы и ответы
1. Какие кредиты сейчас выгоднее для бизнеса — универсальные или отраслевые?
Ответ: Отраслевые кредиты выигрывают по условиям — банки глубже понимают риски в конкретной сфере, поэтому могут предложить более низкие ставки, отсрочку платежей или сопутствующие услуги. Универсальные кредиты становятся менее актуальными для сложных бизнес-моделей.
2. Можно ли получить кредит без залога в 2025 году?
Ответ: Да, особенно для малого и среднего бизнеса. Банки всё чаще одобряют кредиты на основе анализа движения средств, платёжной дисциплины и бизнес-модели, а не материального обеспечения.
3. Что такое embedded finance и зачем это бизнесу?
Ответ: Embedded finance — это встроенное финансирование прямо в операционные процессы (например, покупка товара сразу с возможностью кредита). Это экономит время, снижает барьеры и делает кредит доступным в момент, когда он реально нужен.
4. Как подготовиться к получению кредита в новых условиях?
Ответ: Нужно наладить прозрачную отчётность, интегрировать свои системы с банком (через API), продумать стратегию заимствования (сценарии, валюты, сроки) и учитывать ESG-факторы.
5. Стоит ли брать кредит при высокой ключевой ставке?
Ответ: Да, если кредит встроен в стратегию роста и окупается быстрее, чем обходится. Используйте гибкие форматы — короткие линии, мультивалютные займы, синдикации. Высокая ставка — повод мыслить стратегически, а не повод отказаться от финансирования.
Автор статьи Алина Серебрянич
Алина Серебрянич окончила Финансовый университет при Правительстве РФ, где специализировалась на банковском деле и риск-менеджменте. Сегодня она отвечает за сопровождение корпоративных клиентов в Альфа-Банке и консультирует компании по выбору оптимальных стратегий заимствования в условиях нестабильной макросреды.
Алина ведёт авторскую колонку на Frank Media и регулярно публикуется в деловом блоге RB.RU, где пишет о трансформации финансовых продуктов и практиках финансирования, понятных не только крупному бизнесу, но и предпринимателям из регионов. Она умеет объяснить сложные банковские инструменты на языке решений, а не терминов.
В её статьях — живые кейсы, аналитика и неожиданные ракурсы, которые помогают бизнесу смотреть на кредит не как на «долг», а как на инструмент развития.
Использованные источники
- Прогноз банковского кредитования на 2025 год — Эксперт РА
- Скоринг и Big Data в банковской оценке юрлиц — Beeline Big Data
- ESG‑портфель российского банковского сектора — АКРА (PDF)
- ESG‑портфель банковского сектора: бремя первых — АКРА
- «Эксперт РА»: объём ESG‑кредитов вырос вдвое — Ведомости
- Настоящее и будущее кредитного скоринга — FIS Group
- Автоматизация риск‑моделей кредитного конвейера — Dynamika