Еще пять лет назад классическая банковская модель казалась незыблемой: ставка, анкета, решение — и всё. Сегодня всё иначе.
Современный рынок кредитования находится в стадии глубокой трансформации.
Её движут три силы: технологии, новая потребительская психология и регуляторные сдвиги. Банки теряют монополию, спрос становится фрагментированным, а кредит превращается в сервис, встроенный в повседневную жизнь.
Если раньше заемщик шел в банк, то теперь кредит сам находит его — в мобильном приложении, при покупке смартфона или даже подписке на видеосервис. И в этом новая логика: персонализация, скорость и удобство важнее, чем ставка в десятых долях процента.
В этой статье я покажу, как меняется рынок кредитования, где точки роста, что делать банкам, заемщикам и компаниям, и как можно использовать эти изменения с пользой.
Банки теряют монополию: рынок уходит в сторону платформ и финтеха
В 2020-х годах началась настоящая децентрализация банковского кредитования. Традиционные банки больше не являются единственным источником финансирования. Активно растут финтех-компании, маркетплейсы, экосистемы и даже телеком-операторы, предлагающие собственные кредитные продукты.
Что происходит:
- Финтех-платформы используют скоринг на основе Big Data и выдают решения за минуты — без визита в офис.
- Кредитование становится «фоновым»: встроенным в покупку на маркетплейсе, оплату услуги, аренду.
- Микросервисы и API позволяют компаниям встраивать кредитные продукты в пользовательский путь без участия банков.
📊 Таблица 1. Изменение доли участников розничного кредитования (Россия, 2020–2024)
| Участник | 2020 | 2022 | 2024 (оценка) |
|---|---|---|---|
| Классические банки | 87% | 80% | 72% |
| Финтех-компании | 5% | 9% | 13% |
| Цифровые экосистемы и маркетплейсы | 3% | 6% | 10% |
| МФО и альтернативные платформы | 5% | 5% | 5% |
Пример из практики:
Платформа ЮKassa совместно с Тинькофф запустила функцию моментального кредитования прямо в корзине интернет-магазина. Решение — за 1,5 минуты. Одобрение — 68% по сравнению с 45% в офлайн-отделении.
Вывод:
Чтобы остаться в игре, банкам нужно перестраиваться в технологических интеграторов, работающих в партнерстве, а не в изоляции. Иначе — потеря доли и маржи.
Поведение заемщиков меняется: краткосрочность, гибкость, индивидуализация
Рынок стал потребительским, а не банковским. Люди больше не думают категориями «ипотека» или «автокредит». Они думают: «Мне нужно купить, но с минимальной нагрузкой». Поэтому растет спрос на:
- POS-кредиты (оплата товара с рассрочкой)
- BNPL-модели (buy now, pay later)
- Подписочные кредиты — с автоматическим продлением и гибкими условиями
Что изменилось:
- Люди выбирают скорость и удобство — чаще всего оформляют кредит онлайн, с мобильного.
- Финансовая грамотность выросла: заемщики сравнивают, отслеживают переплаты и ведут бюджет.
- Снижается средний чек: микрокредиты до 30 тыс. руб. растут быстрее всех (по данным Frank RG, +41% в 2023 году).
📊 Таблица 2. Предпочтения заемщиков по типу кредитных продуктов (опрос, 2024)
| Тип кредита | Доля предпочитающих (всего) | Доля среди молодежи (18–35 лет) |
|---|---|---|
| POS-кредиты | 46% | 59% |
| Ипотека | 21% | 10% |
| Кредитные карты | 18% | 22% |
| BNPL и рассрочки | 37% | 63% |
| Кредиты наличными | 28% | 15% |
Что важно понимать:
Новая модель спроса требует от банков и компаний умения быстро адаптироваться и давать гибкий продукт. Универсальные «пакеты» уходят в прошлое. Настоящая ценность — это контекстное кредитование, когда продукт подстраивается под ситуацию, а не наоборот.
Будущее уже рядом: ИИ, предиктивность, ESG-кредиты
Следующая стадия развития — интеллектуализация кредитных решений и устойчивость. Рынок движется в сторону предиктивных моделей, интеграции ESG-факторов и абсолютно новых форматов взаимодействия.
Тренды, которые уже работают:
- ИИ в скоринге. Алгоритмы оценивают не только доход и кредитную историю, но и поведенческие паттерны: как часто человек заходит в приложение, как быстро принимает решение, как платит по другим продуктам.
- Кредит как подписка. Некоторые банки и финтехи (например, Revolut) тестируют модели с ежемесячной платой за «доступ к кредиту», как к Netflix: гибкие лимиты, перенос платежей, кэшбэк.
- ESG-фактор: В корпоративном сегменте уже существуют «зеленые кредиты» с пониженными ставками за снижение углеродного следа, инвестиции в устойчивость и женское предпринимательство.
Практический кейс:
Банк «Дом.РФ» в 2023 году начал предлагать ипотеку с пониженной ставкой для энергоэффективных домов (сертификат соответствия). Такая ипотека оказалась на 1,2 п.п. дешевле и получила высокий спрос в Москве и Казани.
Что это значит для всех нас:
Нужно учиться мыслить шире, использовать данные, поведение и ценности, а не только финансовые параметры. Это — шанс для банкинга стать партнером, а не просто поставщиком денег.
Заключение: что делать сейчас
Кредитный рынок меняется необратимо — и это хорошо. Он становится человечнее, гибче, умнее.
Главный вывод:
Банковское кредитование больше не про проценты и сроки — оно про сценарии жизни, в которых кредит становится помощником, а не бременем.
Что это дает читателю:
- Новые идеи: Кредит как сервис, персонализация, партнерство — инструменты роста.
- Вдохновение: Изменения — не угроза, а возможность. Даже для малого бизнеса.
- Рекомендации:
- Банкам — внедрять предиктивную аналитику, уходить от «шаблонных» продуктов.
- Предпринимателям — сотрудничать с финтехами, интегрировать кредитные продукты в путь клиента.
- Потребителям — использовать аналитику, планировать, выбирать не по ставке, а по сценарию.
И последнее:
Меняется всё — но выигрывают те, кто смотрит на кредит как на часть экосистемы жизни, а не только как на обязательство. Успех — в гибкости и понимании нового мира.
Вопросы и ответы
1. Почему традиционные банки теряют позиции на рынке кредитования?
Потому что финтех-компании и маркетплейсы предлагают более быстрые, персонализированные и удобные кредитные продукты, встроенные в пользовательский путь.
2. Что значит «кредит как подписка»?
Это модель, при которой клиент ежемесячно платит фиксированную сумму за доступ к кредитному лимиту с гибкими условиями, бонусами и удобным управлением.
3. Какие продукты сегодня наиболее популярны среди молодежи?
Наиболее востребованы POS-кредиты, BNPL (рассрочки) и кредитные карты с гибкими условиями. Ипотека уходит на второй план из-за стоимости и нестабильности.
4. Что влияет на поведение заемщиков в 2024 году?
Экономическая нестабильность, рост инфляции, цифровизация сервисов и желание контролировать свои финансы быстро и без лишней бюрократии.
5. Как искусственный интеллект меняет кредитный скоринг?
ИИ оценивает не только финансовые показатели, но и поведенческие данные: активность в приложениях, покупки, платежные привычки, что повышает точность решений.
6. Зачем банкам учитывать ESG-факторы в кредитовании?
Чтобы соответствовать устойчивым стандартам, привлекать осознанных клиентов и получать налоговые/регуляторные преимущества при работе с «зелеными» проектами.
7. Какие первые шаги стоит предпринять компаниям, чтобы внедрить новые подходы к кредитованию?
Изучить путь клиента, интегрировать кредитные решения через API, сотрудничать с финтехами и адаптировать продукты под поведение аудитории.
Автор статьи Артем Селиванов
Я — Артем Селиванов, работаю в группе «Модуль.Деньги», где отвечаю за развитие розничного кредитования. Проще говоря — собираю из цифр, поведения клиентов и технологий живой, работающий продукт.
Окончил Финансовый университет при Правительстве России, и с тех пор каждый день наблюдаю, как трансформируется банковский рынок: из громоздкого механизма он превращается в точную, почти невидимую систему — встроенную в повседневную жизнь.
Пишу о кредитных технологиях, финтехе и пользовательской логике. Мои материалы выходили на vc.ru, Rusbase, в блоге «Тинькофф Журнала» и в корпоративной рассылке МФК «Ракета».
Мне интересно, как меняется поведение человека, когда он получает не просто кредит, а инструмент, встроенный в нужный момент. Об этом — и эта статья тоже.
Источники информации
- Центральный банк РФ — Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования (июль 2024)
- VC.ru — Как развивается рынок финтех‑кредитования в России
- НИУ ВШЭ — Statistical Analysis of Retail Lending in the Russian Federation
- РБК — Финтех для малого бизнеса: видеообзор
- Rusbase — Интерактивный гид по российскому финтех‑рынку
- РБК Тренды — Российский FinTech‑2023: оплата в мессенджерах и BaaS
- VC.ru — Обзор рынка BNPL‑сервисов: состояние и перспективы
- РБК — Как меняются МФО и их заемщики в условиях цифровизации